Comprar à vista ou financiado: como se organizar para dar entrada no imóvel

Juntar dinheiro para a entrada é, muitas vezes, a parte mais desafiadora da compra de um imóvel. Seja para comprar à vista, seja para financiar, chegar a esse momento exige planejamento, disciplina e algumas escolhas importantes. A boa notícia é que dá para transformar esse objetivo em um plano concreto.

Neste artigo, reunimos orientações práticas para você se organizar: como definir uma meta realista, onde guardar o dinheiro, quando faz sentido pensar em consórcio ou financiamento e como cuidar do seu nome e do seu score. São orientações gerais, e não uma recomendação de investimento. Para decisões específicas, converse com o seu banco ou com um profissional de finanças de sua confiança.

Comece pelo destino: que imóvel você quer?

Antes de pensar em quanto guardar, defina o que você procura. Tamanho, região, tipo de imóvel e faixa de preço mudam completamente a conta. Em Foz do Iguaçu, por exemplo, há diferenças importantes de valor entre bairros mais centrais e regiões em expansão.

Uma boa forma de começar é pesquisar o mercado. Navegue pelos imóveis à venda e compare as regiões no nosso guia de bairros. Com uma faixa de preço em mente, a meta deixa de ser abstrata.

Quanto você vai precisar além do preço

A entrada é só uma parte do dinheiro necessário. Inclua também na meta:

• os custos da compra, como ITBI, escritura (quando houver) e registro;
• as tarifas do financiamento, como a avaliação do imóvel, se for financiar;
• a mudança e os primeiros gastos com a casa nova;
• uma folga para imprevistos.

Esses valores variam de caso para caso. Peça orçamentos na prefeitura, no cartório e no banco para saber os números reais da sua compra.

Monte o plano de economia

Com a meta definida, divida o valor pelo número de meses até a data em que pretende comprar. O resultado é quanto você precisa guardar por mês. Se o número parecer alto demais, ajuste o prazo, a faixa de preço ou ambos.

Algumas atitudes que ajudam

1. Pague-se primeiro. Separe o valor da entrada logo que o salário cai, e não com o que sobra no fim do mês.
2. Automatize. Programe uma transferência mensal para uma conta separada.
3. Revise gastos recorrentes. Assinaturas, planos e serviços que você quase não usa somam mais do que parece.
4. Direcione rendas extras. Décimo terceiro, restituição do imposto de renda e bônus podem acelerar bastante o plano.
5. Acompanhe o progresso. Ver a meta avançar mantém a motivação.

Onde guardar o dinheiro da entrada

O dinheiro da entrada tem prazo e objetivo definidos, então a prioridade costuma ser segurança e liquidez, ou seja, poder resgatar quando precisar sem grandes perdas. Evite deixar parado na conta corrente, mas também evite aplicações de alto risco com um dinheiro que tem data para ser usado.

Cada pessoa tem um perfil diferente. Converse com o seu banco ou com um profissional habilitado sobre as opções adequadas ao seu prazo.

Não esqueça a reserva de emergência

Um erro comum é colocar todo o dinheiro na entrada e ficar sem nenhuma reserva. Depois de comprar, você terá parcelas, condomínio, IPTU e manutenção. Uma reserva de emergência separada evita que um imprevisto vire atraso na prestação.

Regra de ouro: a entrada é para o imóvel; a reserva é para a vida. Não misture as duas.

Consórcio ou financiamento?

Os dois caminhos permitem comprar um imóvel sem ter todo o valor de uma vez, mas funcionam de forma bem diferente.

Financiamento

No financiamento, o banco paga o vendedor e você devolve o valor em parcelas, com juros. A grande vantagem é ter o imóvel agora. Em geral, é preciso dar uma entrada e passar pela análise de crédito. O custo total inclui juros, seguros e tarifas.

Consórcio

No consórcio, um grupo de pessoas contribui mensalmente para um fundo administrado por uma empresa autorizada. A cada mês, alguns participantes são contemplados por sorteio ou por lance e recebem a carta de crédito. Não há juros como no financiamento, mas há taxa de administração e outros encargos previstos em contrato.

A principal diferença é o tempo: no consórcio, você não sabe quando será contemplado, a não ser que dê um lance vencedor.

Como escolher

• Se você precisa do imóvel em breve, o financiamento costuma ser o caminho mais direto.
• Se você pode esperar e quer disciplina para poupar, o consórcio pode fazer sentido.
• Em qualquer caso, compare o custo total e leia o contrato com atenção.

Organize as dívidas antes de comprar

Dívidas em atraso pesam duas vezes: comprometem a sua renda e dificultam a aprovação do crédito. Antes de buscar um financiamento:

• liste todas as dívidas, com valor, juros e situação;
• priorize as de juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial;
• procure renegociar com os credores, buscando parcelas que caibam no orçamento;
• evite fazer novas dívidas grandes durante o processo.

Nome limpo e renda menos comprometida aumentam suas chances de aprovação.

Cuide do seu score

O score de crédito é uma pontuação que indica, para o mercado, a chance de você pagar as contas em dia. Ele é calculado pelos birôs de crédito com base no seu histórico. Algumas atitudes costumam ajudar:

• pagar as contas em dia, inclusive água, luz e telefone;
• manter o Cadastro Positivo ativo;
• manter seus dados atualizados nos birôs de crédito;
• evitar pedir crédito em várias instituições ao mesmo tempo;
• usar o cartão de crédito com moderação.

O score não muda da noite para o dia. Por isso, comece a cuidar dele bem antes de pedir o financiamento.

E o FGTS?

Se você trabalha com carteira assinada, o FGTS pode complementar a entrada, desde que você cumpra as condições do fundo. Consulte o saldo no aplicativo oficial e confirme as regras atuais com o banco.

Vamos planejar juntos

Organizar a entrada fica mais fácil quando você sabe exatamente qual imóvel busca e quanto ele vai custar. A equipe da Claudinéia Calegari Imóveis pode ajudar você a encontrar opções em Foz do Iguaçu que cabem no seu planejamento. Fale com a gente e dê o próximo passo com segurança.